Leasing Czy Kredyt - Jak Korzystnie Sfinansować Kupno Samochodu?

Leasing czy kredyt? Wady i zalety obydwu rozwiązań

Wielu z klientów, którzy marzą o swoim pierwszym samochodzie lub wymianie już posiadanego na nowy, bierze pod uwagę przede wszystkim zakup na kredyt. Obecnie jednak istnieje możliwość wzięcia samochodu w leasing dla osób prywatnych. Na czym on polega? Jakie korzyści oferuje nam takie rozwiązanie? I czy jest bardziej korzystne dla konsumenta? Leasing czy kredyt - oto najważniejsze zalety i wady każdej z tych dwóch możliwości.

Czym jest leasing konsumencki i jakie są jego zalety?

Leasing konsumencki lub inaczej - prywatny- stanowi umowę cywilnoprawną, która osobie fizycznej, a więc nie będącej przedsiębiorcą i nie prowadzącej działalności gospodarczej, umożliwia użytkowanie pojazdu. W zamian za tą możliwość leasingobiorca wnosi comiesięczną opłatę w wysokości określonej w umowie. Tym, co zdaje się być największym problemem dla osób rozważających wzięcie samochodu w leasing, jest kwestia własności pojazdu. Otóż - konsument nie jest jego właścicielem. Przez cały czas trwania umowy to firma leasingowa jest właścicielem samochodu, a układ jest raczej formą dzierżawy. Jednak ta opcja, choć może budzić początkowy opór, może się okazać o wiele bardziej korzystna od kredytu. Dlaczego?

Firma leasingowa, udostępniając nam jedynie pojazd będący jej własnością, nie musi zabezpieczać się przed naszą ewentualną niewypłacalnością. Wiąże się to ze znacznie mniejszą niż w przypadku kredytu ilością formalności, a procedura jest prosta i nieskomplikowana. Mówiąc najprościej, znacznie łatwiej jest otrzymać samochód w leasing niż na kredyt.

Kolejną dużą zaletą dla osób rozważających tę formę finansowania zakupu samochodu osobowego jest fakt, iż nie obciąża ona naszej zdolności kredytowej. Fakt ten zawsze należy mieć na uwadze, bowiem może wystąpić sytuacja, w której będziemy chcieli kupić dom lub mieszkanie właśnie na kredyt. Samochód w leasingu nie zniweczy takich planów. Warto także wiedzieć, że dość często możemy liczyć na stosunkowo niewysokie raty za użytkowanie auta oraz możliwość wykupienia samochodu na własność po zakończeniu okresu trwania umowy.

Wady leasingu

Nie da się ukryć, że leasing finansowy, jak każde inne rozwiązanie, obciążony jest pewnymi wadami. Pierwszą z nich jest oczywiście fakt, iż właścicielem auta aż do zakończenia okresu umowy jest firma leasingowa. Ale niesie on ze sobą także inne konsekwencje w postaci utraty samochodu w kilku przypadkach. Zaliczają się do nich brak regularnych płatności, kradzież lub zniszczenie auta w wyniku kolizji drogowej. W takich sytuacjach umowa leasingowa ulega wygaśnięciu, a konsument traci samochód. Trzeba też wiedzieć, że naprawy i serwis samochodu muszą odbywać się wyłącznie we wskazanych przez firmy leasingowe autoryzowanych stacjach obsługi.

Kolejną wadą omawianego rozwiązania jest to, że to firmy leasingowe dyktują warunki, na jakich mają być ubezpieczone należące do nich samochody. Po pierwsze, wykupienie samego OC to za mało, konieczne jest dodatkowe, pełne ubezpieczenie auta. I choć zaliczamy ten fakt do wad, to jednak ma on także zalety. Najważniejszą z nich jest zabezpieczenie nie tylko interesów firmy na wypadek powstania szkody, ale także użytkownika samochodu. Chroni go bowiem przed koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów związanych z naprawą powstałych uszkodzeń.

Warto zwracać uwagę także na szczegółowe zapisy umowy leasingowej, w niektórych przypadkach bowiem leasingobiorca może być ograniczony limitem kilometrów, którego nie może przekroczyć. Zwykle jest to limit roczny, a po jego przekroczeniu wzrastają raty za dzierżawę. Fakt ten, choć zupełnie oczywisty, logiczny i wyraźnie zaznaczony w umowie, czasem bywa dla leasingobiorców kompletnym zaskoczeniem i budzi w nich sprzeciw.

Leasing jest formą finansowania, w której konsument nie ma większej swobody pod względem wcześniejszej spłaty całości zobowiązania i wykupu samochodu. Pod tym względem lepiej wypada kredyt, który bez problemu możemy spłacić w terminie krótszym niż wskazany w umowie.

Kredyt - na czym polega i jakie ma zalety?

Finansowanie zakupu samochodu z kredytu konsumenckiego polega na zaciągnięciu przez kredytobiorcę zobowiązania finansowego przeznaczonego na ten właśnie cel. Kredyt stanowi pisemną umowę pomiędzy kredytobiorcą (konsumentem) a bankiem. Bank zobowiązuje się w niej do udostępnienia konsumentowi środków finansowych na konkretny cel (w tym przypadku na zakup pojazdu), a konsument - do spłacenia go w określonym w umowie terminie i w regularnych ratach o określonej wysokości. Na raty te składa się wysokość pożyczonej kwoty wraz z należną bankowi prowizją i odsetkami.

Samochód kupiony na kredyt jest, w przeciwieństwie do tego wziętego w leasing, własnością kredytobiorcy. Przez cały okres umowy, aż do całkowitej spłaty zobowiązania, stanowi jednak zabezpieczenie banku na wypadek jego niewypłacalności.

W przypadku samochodu kupionego na kredyt mamy pełną dowolność w jego eksploatacji - możemy korzystać z usług dowolnie wybranych przez nas stacji obsługi, serwisów czy warsztatów bez ryzyka utraty pojazdu. No i nie obowiązują nas żadne limity - możemy wybrać się w nawet najdalszą podróż i nie zwracać uwagi na upływające po drodze kilometry. Rata za samochód w najmniejszym nawet stopniu nie wzrośnie.

Kredyt bez większego problemu otrzymamy nie tylko na nowy, ale także na używany samochód. Nie ma także przeciwwskazań do sfinansowania zakupu od osób prywatnych. Firmy leasingowe natomiast wyraźnie preferują samochody nowe kupowane w autoryzowanych salonach.

A co, jeśli konsument przestanie spłacać raty kredytu? Jak już wiemy, jeśli zdecydował się on na leasing, niespłacany samochód zostanie mu odebrany. W przypadku wcale nie musi się tak stać. W pierwszej kolejności bank wysyła upomnienia i przedsądowe wezwanie do spłaty, a to daje sporo czasu na nadrobienie zaległości. Poza tym w jego interesie jest odzyskanie zadłużenia, a nie samego auta. Ale sytuacja taka poważnie zaszkodzi historii kredytowej kredytobiorcy.

Wady kredytu

Oczywiście - formalności. Niestety w tym przypadku musimy udokumentować niezbicie, że na zakup samochodu i spłatę całego zobowiązania po prostu nas stać. Bank zweryfikuje nas w BIK-u i zażyczy sobie przedstawienia dokumentacji samochodu dla weryfikacji jego wartości jako zabezpieczenia kredytu.

Kolejną wadą kredytu jest konieczność zwrócenia, poza kwotą samego finansowania, także prowizji i odsetek dla banku. No i taki zakup obciąża już zdolność kredytową konsumenta - może się więc okazać, że kolejne zakupy na kredyt będą niemożliwe aż do czasu całkowitej spłaty zobowiązania. A okres ten wynosi zwykle kilka lat, jest to więc inwestycja, która może poważnie zaważyć na naszym życiu.

Co więc wybrać - kredyt czy leasing? Która z omówionych powyżej opcji jest bardziej komfortowa, bezpieczniejsza i tańsza? Każdą decyzję należy dobrze przemyśleć, a umowę - uważnie przeczytać. Rozwiązanie powinno być dopasowane do potrzeb i możliwości klienta, a nie odwrotnie. I zwykle w przypadku leasingu udaje się znaleźć satysfakcjonujący kompromis pomiędzy obydwiema stronami umowy.